Agent, multiagencja czy broker – czym się różnią pośrednicy

Polisę można kupić bezpośrednio u ubezpieczyciela, ale bardzo często pomaga w tym pośrednik. Na pierwszy rzut oka agent, multiagencja i broker robią to samo – przedstawiają ofertę i pomagają podpisać umowę. Różnica polega na tym, czyje interesy reprezentują i za co odpowiadają.

Agent ubezpieczeniowy – przedstawiciel zakładu

Agent działa w imieniu i na rzecz zakładu ubezpieczeń. Może pracować dla jednej firmy (często mówi się wtedy o agencie wyłącznym) i oferować tylko jej produkty. Jego wynagrodzenie zwykle pochodzi od ubezpieczyciela w formie prowizji.

Dla klienta oznacza to, że agent zna dobrze ofertę swojej firmy i potrafi wyjaśnić jej szczegóły, ale nie porówna jej z produktami konkurencji. Za szkody wyrządzone przez agenta przy wykonywaniu czynności agencyjnych odpowiada co do zasady zakład ubezpieczeń, na rzecz którego działał.

Multiagencja – kilka firm w jednym miejscu

Multiagent to również agent, tyle że ma umowy z kilkoma zakładami ubezpieczeń. Może więc pokazać kilka ofert obok siebie, co ułatwia porównanie ceny i zakresu. Wciąż jednak działa w imieniu ubezpieczycieli, a nie klienta, i przedstawia wyłącznie produkty firm, z którymi współpracuje.

W dużym mieście multiagencje są łatwo dostępne – zarówno w punktach stacjonarnych, jak i online. Warto zapytać, z iloma i z którymi zakładami pośrednik ma podpisane umowy, bo od tego zależy, jak szeroki jest wybór. Agent ma obowiązek przekazać klientowi informację o tym, na rzecz jakich zakładów wykonuje działalność.

Broker – pośrednik po stronie klienta

Broker ubezpieczeniowy działa w imieniu i na rzecz klienta. Analizuje potrzeby, szuka odpowiedniej ochrony na rynku, negocjuje warunki i pomaga przy likwidacji szkód. Do prowadzenia działalności potrzebuje zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego i musi mieć obowiązkowe ubezpieczenie OC.

Brokerzy najczęściej obsługują firmy, wspólnoty mieszkaniowe czy osoby z bardziej złożonymi potrzebami, ale coraz częściej pracują też z klientami indywidualnymi. Wynagrodzenie brokera bywa wliczone w składkę i wypłacane przez ubezpieczyciela (tzw. kurtaż) albo płacone bezpośrednio przez klienta – broker powinien poinformować, jak wygląda to w danym przypadku.

Najważniejsze różnice w skrócie

W czyim imieniu działa – agent i multiagent: ubezpieczyciela; broker: klienta.
Zakres ofert – agent: jedna firma; multiagent: kilka firm; broker: co do zasady cały rynek dostępny dla danego ryzyka.
Zezwolenie – agent musi być wpisany do rejestru pośredników; broker potrzebuje zezwolenia KNF.
Odpowiedzialność za błędy – za agenta w zakresie czynności agencyjnych odpowiada zakład ubezpieczeń; broker odpowiada sam i ma na to obowiązkowe OC.
Wynagrodzenie – agent zwykle z prowizji od ubezpieczyciela; broker z kurtażu lub od klienta.

Obowiązki, które ma każdy pośrednik

Niezależnie od formy działalności dystrybutor ubezpieczeń przed zawarciem umowy powinien ustalić Twoje wymagania i potrzeby oraz zaproponować produkt, który im odpowiada. Musi też przekazać podstawowe informacje o sobie, o wynagrodzeniu i o sposobie składania reklamacji. Zasady te wynikają z ustawy o dystrybucji ubezpieczeń.

W praktyce oznacza to, że możesz zadawać pytania i oczekiwać jasnych odpowiedzi. Jeśli pośrednik naciska na szybkie podpisanie umowy bez rozmowy o Twoich potrzebach, warto się zatrzymać.

Jak sprawdzić pośrednika

Komisja Nadzoru Finansowego prowadzi publiczny rejestr pośredników ubezpieczeniowych, w którym można sprawdzić zarówno agentów, jak i brokerów. Wyszukasz w nim osobę lub firmę po nazwisku, nazwie albo numerze wpisu. W przypadku agenta zobaczysz, na rzecz których zakładów działa. Jeśli kogoś nie ma w rejestrze, nie powinien pośredniczyć w sprzedaży ubezpieczeń.

Pośrednik a sprzedaż online

Coraz więcej polis kupuje się przez internet – na stronie ubezpieczyciela, w aplikacji banku albo przez serwis pośrednika. W każdej z tych sytuacji obowiązują zasady dystrybucji ubezpieczeń, w tym obowiązek przedstawienia dokumentów przed zawarciem umowy i ustalenia potrzeb klienta, choćby w formie ankiety. Warto zwrócić uwagę, kto jest faktycznym sprzedawcą. Strona internetowa porównująca oferty często działa jako multiagencja, a nie niezależny doradca, i informacja o tym powinna znaleźć się w regulaminie lub w nocie o pośredniku. Jeśli zawierasz umowę online, zachowaj wszystkie dokumenty w formie plików, bo to one będą podstawą ewentualnej reklamacji.

Kogo wybrać – kilka wskazówek

Prosta polisa, np. OC samochodu czy ubezpieczenie mieszkania, i wiesz, czego chcesz – wystarczy agent lub multiagencja.
Chcesz porównać kilka ofert bez samodzielnego wypełniania wielu formularzy – multiagencja bywa wygodna.
Prowadzisz firmę, zarządzasz nieruchomością lub masz nietypowe ryzyko – rozważ brokera.
Zawsze proś o OWU i dokument informacyjny przed podpisaniem umowy, niezależnie od tego, kto ją sprzedaje.

Na koniec

Wybór pośrednika nie zwalnia z czytania warunków umowy. Agent, multiagent i broker mogą bardzo pomóc, ale to Ty podpisujesz polisę i to Ty będziesz korzystać z ochrony. Pytaj o wyłączenia, sumę ubezpieczenia i udział własny, a ważne ustalenia zapisuj lub proś o potwierdzenie mailem.

Przeczytaj także: